前言　“中西医结合”调查法 《双城记》中说“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”，处在当前“三期叠加”的环境之下，银行整体效益下滑，信贷人员的收入甚至职业生涯都受到了影响，但是在这个风险暴露的集中期，我们才看到信贷风险是什么样子，才真正了解到风险是怎样形成的，现在一年所看到的案例比好年景十年见到的还要多。银行的教训都是拿真金白银换来的，出现风险不要紧，关键是事后要能总结出规律，避免以后重蹈覆辙。 在金融支持小微企业的政策指引之下，各家银行发放小微企业贷款的热情很高，但是怎么做才能实现风险可控，还在不断摸索试探当中。小微企业贷款大体分为两种：一是关系型贷款，二是交易型贷款。 关系型贷款主要是小型银行在使用，这些银行前身多为信用合作制（城信社、农信社），交易对象都是特定人群、熟人，依靠着“点多、面广、人熟”的优势，与贷款客户的信息不对称程度较低。关系型贷款的调查报告比较简单，因为大部分信息都在经办人员的脑子里，在目前强监管的环境下，这样的贷款调查有些不符合监管要求。关系型贷款不能离开当地，因为关系网是有地域性的，一旦离开了当地的“土壤”就难以复制。我们看到一些小微企业贷款做得不错的银行开设的异地机构贷款质量并不是非常理想。 交易型贷款技术主要有两个流派：一是德国的IPC技术，很多城商行、农商行使用这种技术；二是淡马锡的信贷工厂技术，国内的大型银行大多使用这种技术。这两种技术的优缺点都非常明显：IPC技术强调交叉检验，逻辑严谨，但是软信息的分析面太窄，缺乏对宏观形势、行业趋势的把握，适用于贷款额度在50万元以下的微型贷款客户，一旦客户的经营规模大了，经营风险的边际大了，IPC技术就显得有些捉襟见肘。淡马锡的信贷工厂技术与其说是贷款技术，不如说是贷款管理流程，主要强调标准化分工作业，没有解决贷款如何调查的问题。大型银行在做小微企业贷款的时候，也主要是做抵质押贷款和供应链融资，…