金融科技：未来已来（代序） 金融科技翻译自英文Fintech。根据国际清算银行定义，金融科技指技术驱动的金融服务创新，体现为新的商业模式、应用、流程和产品等。2015年前，金融科技中受关注的是移动支付、网络贷款、股权众筹以及数字普惠金融。2015年后，区块链、央行数字货币、稳定币、数据要素和隐私保护、大科技公司涉足金融业务以及监管科技受到了越来越多关注。2019年6月，脸书发起的Libra联盟发布Libra项目，更使金融科技在全球受到前所未有的关注。金融科技已不是一个小众、边缘领域，而成为一个被各国监管者、金融从业者和学术研究者普遍关注且深入讨论的主流领域。随着行业发展和讨论深入，金融科技包含的新问题层出不穷。很多问题在不断丰富我们对货币、支付、信息、风险、资源配置和公平竞争等金融基础概念的认识。从政策和学术研究的角度，金融科技是一个激动人心的领域。 本书不同于其他金融科技书籍。我们提出一个全新分析框架，从基础概念出发，梳理金融科技的重要问题，探究金融科技发展趋势，思考金融科技前沿问题（图0.1）。 图片: 图0.1 金融科技全新分析框架 身份管理。金融活动的参与主体是具体的个人和机构。金融机构需要了解他们的身份，这既是监管的要求，更是风险定价和风险管理的需要。比如，对申请贷款的个人和机构，银行需要评估还款意愿和能力；对上市公司，投资者需要评估盈利前景和能力；对保单购买者，保险公司需要评估遇险概率和潜在损失规模；对投资者，基金公司需要评估风险偏好和流动性约束。这些都离不开身份管理，特别是身份验证与识别。但在有些金融应用场景中，匿名是一个需要保障的合法权益，比如用现金进行合法支付时。身份验证与识别既是一个制度问题，又是一个不断演进的技术问题。生物识别技术（特别是人脸识别技术）已经广泛应用在金融交易验证中，并正在向远程账户开立延拓。生物识别技术的进步离不开人工智能和大数据技…