引言　保险的前世今生 想了解保险，我们就不得不从它的起源说起，看看它因何而起、因何而来、因何而发展。 自古以来，人类就不断与无情的水火抗争，与多变的天气抗争，信奉“我命由我不由天”。 在这个不断抗争的过程中，人类自然而然地萌生了应对灾害的保险思想，并形成了原始形态的保险，比如我国历代封建王朝都非常重视积谷备荒。 《礼记·王制》认为，国家如能每年将收获粮食的三分之一存起来，连续存三年，便可存够三年的粮食，即“耕三余一”。将来即使某一年因为自然灾害颗粒无收，老百姓也不会饿肚子。 另外，据史料记载，古埃及的石匠以及古罗马的军队，都曾有互助基金组织存在，这些组织向每位成员收取会费，若有会员死亡，就从中提取一部分支付该会员的丧葬费或抚恤费。 这些都是保险的雏形。 而在各类保险中，起源最早的当数“海上保险”。 人类历史的发展一直与海洋密不可分，正是海上贸易的繁荣才促使海上保险出现。 早在11世纪末，在意大利中部、北部城市比萨、佛罗伦萨、热那亚和威尼斯等地，就已经出现类似现代形式的海上保险。 那人类历史上第一份真正具有现代意义的保单是什么时候出现的呢？ 人类历史上第一份具有现代意义的保险契约，是签订于1384年3月24日的一份货物保单。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物，被称为“比萨保单”。 为什么说它具有现代意义呢？ 因为这张保单有明确的保险标的和保险责任，如海难事故、海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭等带来的船舶及货物的损失将由承保人承担，这些跟现代保险的框架大体是一样的。 比萨保单是保海运货物的，后期自然也就诞生了以“人”为保险标的的人身保险。 人身保险同样起源于海上保险，15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，如果奴隶中途遭遇意外伤害或身故，则由保险人给予经济补偿，这便是人身保险的早期形式。 第一份比较正式的人寿保险单出现在1536年的…