编委会 学术顾问：朱嘉明 编委会：朱嘉明 张永贵 王新峰 赵国庆 柏亮 于百程 陈小辉 赵慧利 主编：柏亮 执行主编：于百程 赵慧利 编写人员：陈成 陈小辉 蒋照生 李薇 李昕 吕明波 任万盛 王若曦 张倩茹 张召 赵金龙 指导单位：中国投资协会数字资产研究中心 出品单位：零壹财经·零壹智库 横琴数链数字金融研究院 联合出品：中国零售金融智库 数字资产研究院 研究支持单位：马上消费 案例支持单位：众安保险 序一 不能彻底实现数字化的金融机构将彻底消亡 2021年的金融科技年度书籍，我们以“数字金融”为主题，因为金融科技的发展已经进入数字金融阶段。在未来几年，金融业将彻底数字化。除了少数特例场景，不能彻底实现数字化的金融机构将彻底消亡。 第一，社会经济正在高速数字化。全球如此，中国对数字化尤其重视。在《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称《纲要》）中用了四章阐述“加快数字化发展，建设数字中国”。《纲要》中开宗明义写道：“迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。” 经济、社会、政府，生产、生活、治理——基本可以概括为全方位的数字化。如果金融业达不到相应的数字化水平，岂能服务实体经济？ 第二，货币数字化。货币既是金融业的底层基础设施，也是金融业的服务和产品。且不说全球加密数字货币经过十多年的发展已经具备自身生态，更重要的是，全球主要法定货币都在加速数字化。数字人民币在主要经济体中是发展速度最快、应用最广的法定数字货币。中国人民银行自2014年开始央行数字货币的研发工作，截至2021年3月18日，数字人民币试点已经形成“十地一场景”（深圳、雄安新区、成都、苏州、上海、长沙、海南、青岛、大连、西安、冬奥会场景）的格局，并在深圳、…