序 小微信贷的中国智慧 财经作家 吴晓波 给小微企业贷款，一直是一个世界性难题。甚至在很多人看来，这是传统金融方式根本无法达成的理想。 因为实在太难了，所以哪怕是些许的努力，都会得到空前的欢呼。在2006年，有一位经济学家和银行家，就因为做了一个“试验”而获得了诺贝尔和平奖。 这位名叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉国学者，于1983年创办了专门给穷人提供小额贷款的格莱珉银行。它从孟加拉偏远乡村的田间地头发展而来，强调小额信贷，贷给妇女，等额本息，按周还款。在几十年里，因此获益的穷人和小微业主达800万人。在格莱珉模式中，最有创新意义也最容易被复制的是“五人小组”：五个申请人组成一个贷款小组，如果其中有一人违约，其他人需要担负连带责任；如果有一人不再申贷，五人小组也宣告解散。这类似于中国的联保贷款模式。 2007年年初，我到北京参加一个会议，是有关部门试图在中国乡村推广格莱珉模式，获奖不久的尤努斯先生也来参会。当时，政府选拔了几家以格莱珉银行为蓝本的小额贷款机构，推进小微信贷的实践。 但遗憾的是，在后来的十年时间里，由于放贷及征信成本过高等原因，格莱珉模式在中国搁浅，这些满怀理想的试点公司几乎无一幸存。 近年来，国家针对民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵问题出台了一系列针对性强的政策措施，但在具体实践上，仍有相当多的小微企业难以获得贷款。 在今天，真正让我们看到小微信贷曙光的，不是空洞的理想主义和所谓的“穷人哲学”，而是技术进步带来的巨大动能。 本书所描述的网商银行和它的实践，可谓中国互联网人对全球金融革新做出的一个创世纪般的贡献。 这家崛起于中国本土、诞生于阿里巴巴生态、核心系统基于云计算架构的互联网银行，拥有不一样的商业模式。2015年6月25日开业的网商银行，立足于服务小微企业和“三农”群体，四年的时间，已经为超过1600万个小微经营者，提供了超过2万亿元的贷款。 在经…