第一章　信用评分基础认识与应用 金融机构在高度市场竞争与业绩成长压力下，对风险管理的精准度与作业效率的要求越来越高。不管是申贷时还是审批后，每一位客户在不同的阶段都有不同的潜在风险，这些风险征兆可能存在于各种容易令人忽略的细节之中，一旦错失实时发现的先机，后续将造成难以弥补的损失。 早期银行的风险管理主要是以人工操作为主，客户的各种风险皆依赖于人员的经验判断。其中的问题是，风险因子众多且彼此交互极为复杂。一是有经验的人员需要长时间的培养；二是人毕竟不是机器，不但质量无法完全一致而且人工处理能量有限，难以大量作业。因此，必须借由计量方法在早期侦测客户潜在风险，以期减少人为主观判断的失误并减轻风险管理人员的负担。 关于客户个人风险的预测，目前使用最普遍的工具为信用评分卡，其应用的范围包括进件、贷后管理及催收等。不但可以筛选高风险客户，减少损失发生，也可以找出相对优质的客户群，发掘潜在机会。 从经营管理层面来看，信用评分的出现使科学化及自动化程度向前迈进了一大步，也大幅提升了银行竞争力。无疑，信用评分是近年来最受银行喜爱的风险管理工具之一，且使用范围日趋广泛。本章就信用评分的发展历史、种类、建立方法及运用加以介绍。 第一节　信用评分卡简介 信用评分的应用最早源自20世纪30年代，主要的概念是仿照有经验的风险分析专家设计信用判断条件，使授信质量一致。这种革命性的构想将风险量化技术应用在银行授信作业中，使信贷审批有了客观的依据，不再完全依赖于经验判断。在此阶段之前，判断条件是以资深授信人员及主管的经验制定，虽是集合所有专家的意见精华，但基本上还是经验给分，在选择风险因子及设定权重时即使反复摸索修改，也无法确定因子间的关系。到了20世纪50年代，回归分析等统计技术开始运用于信用评分，才将人类经验与数学实证进行了结合。 经过数十年的发展改良，再加上信息科技的进步——计算机现在可存储大量…