前言 这几年和朋友聊天，发现很多人不知不觉又多了几分对“养老”的关注。 有人说看到父母退休后偶尔为医疗费用发愁，才惊觉时光飞逝，自己距离退休竟也不过二三十年；有人在留意到身边长寿老人增多时突然意识到，随着寿命延长，未来二三十年的养老生活，其实需要现在就打好基础。 《中国养老金精算报告》中提及，随着老龄化社会的发展，缴纳养老金的人会变少，但使用养老金的人会变多。两者的比例，预计会从2019年的2∶1，下降到2050年的1∶1。这意味着仅靠基本养老金，或许难以支撑我们理想中的晚年生活。 尤其是对于中青年朋友，未来退休后可能要面对更灵活的就业形态、更长的退休周期，养老规划早一步启动，就会多一分从容。 或许有人会问：“我现在上有老下有小，每月房贷、车贷压力不小，哪有多余的钱来考虑养老？”其实，养老规划不在于当下投入多少，而在于是否开启了科学规划的第一步。 接下来的内容里，我会像和朋友谈心一样，聊一聊未来养老需要多少钱，做好养老储备都有哪些工具，以及如何在个人养老金账户中投资，如何在为养老存钱的同时还能享受税收优惠。 无论你是企业白领、自由职业者，还是职场妈妈，都能在本书中找到贴合自身的个人养老金账户投资思路。 毕竟，对自己的晚年负责，从来不是“提前焦虑”，而是送给未来的自己一个温暖的承诺：你值得被时光善待，而这分善待，是从你现在的每一个小决定开始的。 1基础篇 第1章 为什么要提前规划养老 提前做好养老规划，可以极大地提高晚年生活的幸福度。万丈高楼平地起，养老还得靠自己。 ——银行螺丝钉 人一生的“收入—支出”模型 人一生的收入和支出水平并不是均匀的。如果把收入和支出绘制成一条曲线，大致呈倒U字形，这就是“收入—支出”模型（见图1-1）。 图片: 图1-1 人一生的“收入—支出”模型 在不同的生命阶段，我们收入和支出的项目也会有区别。 从出生到25岁，支出主要靠父母 这段时间…