互联网金融法律与风险控制

黄震 邓建鹏
特 别 致 谢 本书在众筹期间,先后承蒙有人贷CEO范超、IFA互联网金融联盟、雷国荣、蜂鸟资本、郭龙欣、唐彬、彭彦杰、盖其东、贾建等的鼎力支持,特致谢意。 前 言 一、热潮汹涌 在过去的数十年,由于严格管制、行业垄断、门槛高企等因素,中国传统金融机构通过高端业务即可获取巨额收益。另由于金融机构服务小微企业等客户的高成本,没有为之提供充分服务的动力,造成“高帅富”人群长期成为金融服务的主要对象,中小微企业和普通民众等“下里巴人”缺乏平等获得金融服务的权利。伴随着互联网尤其是移动互联网技术的高速发展和广泛普及,自2012年以来,互联网金融成为中国金融业发展重要的助推器而备受瞩目。互联网金融通常是指利用互联网技术及平等、协作、开放、分享的互联网精神提供的金融产品和服务。至2013年,随着P2P网络借贷盛行、余额宝横空出世,该年被称为“互联网金融元年”。互联网金融利用网络技术降低服务成本,降低信息不对称,提高服务效率和服务覆盖面,使偏远地区居民、中小微企业和低收入人群能获得价格合理和便利的金融服务。互联网金融适合服务长尾客户,挑战了传统的“二八定律”。在这种模式下,金融市场参与者有大众化趋势。从富商巨贾到贩夫走卒,均可通过互联网进行金融交易,平等获取金融服务。故而,互联网金融具有普惠金融特性,对推进金融业民主化和人性化,贯彻落实十八大三中全会提出的实现普惠金融战略具有重要意义。 经过近几年发展,互联网金融在中国成为经济发展的重要潮流。比如,在2013年,一些知名网贷平台发布的借款标通常得数天才有可能满标,有的甚至流标。但是经过两年互联网金融的发展和普及,投资者对网络借贷热情高涨。2014年春节过后,在P2P网贷整体收益率有所下滑的情况下,仍出现借款标供不应求的现象,抢标现象大量出现。一些稍有点名气的网贷平台在发布借款标后,短则数秒,长则数小时,即刻满标。据不完全统…